Как не лишиться пенсионных накоплений: в чём главная ловушка и как её обойти

Чтобы пенсионные сбережения не уменьшились из‑за ошибок при переводе средств, важно учитывать ключевое правило системы обязательного пенсионного страхования: менять страховщика без потери инвестиционного дохода можно лишь раз в пять лет. Об этом напомнил Аркадий Недбай, председатель Совета Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов.

Если подать заявление на переход раньше срока, весь доход, накопленный за последние пять лет, автоматически сгорит. Поэтому планировать смену фонда нужно заблаговременно. Перед тем как действовать, стоит запросить выписку у текущего страховщика — она покажет, когда завершается текущий пятилетний цикл. Даже ошибка в несколько месяцев грозит утратой доходности. Узнать, какой фонд сейчас управляет накоплениями, можно из выписки индивидуального лицевого счёта на сайте Социального фонда России.

Альтернатива обязательному пенсионному страхованию — программа долгосрочных сбережений. Она даёт больше гибкости: участник сам решает, как получать деньги — единовременно, ежемесячно в течение выбранного срока или в виде пожизненных выплат. В отличие от стандартной схемы, накопления в этой программе можно передать по наследству. Кроме того, в особых ситуациях (например, при потере кормильца или необходимости оплатить дорогостоящее лечение) разрешено досрочно снять средства без потери дохода.

Ещё одно преимущество программы — поддержка от государства. В течение 10 лет участник может получать софинансирование — до 36 тысяч рублей в год (сумма зависит от взносов и уровня дохода). Плюс доступен налоговый вычет: ежегодно можно вернуть 13–22 % от суммы взносов, но не более чем с 400 тысяч рублей.
Выбирая, куда разместить пенсионные средства, стоит ориентироваться на надёжность фонда. По словам Аркадия Недбая, важнее всего стабильность его бизнес‑модели. Хороший ориентир — результаты работы НПФ за 5–10 лет и накопленная доходность за этот период.